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[信息分享] 【案例分析】Negative Schufa如何拿下贷款?德国Schufa干货详解

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发表于 15.5.2021 18:30:08 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 ky_41ac37ab2 于 15.5.2021 19:04 编辑

在德国生活的朋友们,相信都听说过“Schufa”这个词。且不说租房买房、开户贷款,哪怕签个手机或网络合同都需要参考Schufa。这个数值对在德生活的方方面面都有着深远的影响。那么“Schufa”到底是什么?又有哪些因素可以影响个人Schufa的数值?大多数人对Schufa的了解无非是欠债扣分,只要不欠债,就万事大吉了。殊不知,其实还有很多不为人知的因素,也可以导致Schufa值变为负数,让原本就坎坷的贷款买房之路雪上加霜。本期罗女士将借客户分享的真实贷款案例为大家分析讲解德国的Schufa,让我们一起来了解那些看似匪夷所思,但在现实生活中确实会影响个人Schufa值的重要因素,以及在Schufa值已经为负数的情况下,该如何处理应对。

客户实例
^慕尼黑贷款小白首套房购房经历v

第一次跟罗俊联系是在2017年底的时候,当时刚刚动了想要买房的念头,无奈完全不知道从何开始,100%小白一个。没有长居,刚开始工作不久,还没过试用期,积蓄也不多,离真的能买下房子还有一段不小的距离。经人推荐认识了罗姐,咨询了一些贷款的问题,哪怕我当时能买成房子的可能性几乎没有,但每一次她都还是事无巨细地解答我的所有疑惑,并且很有耐心,不会催促我做任何决定,给予我了一些很中肯的建议,都让我非常受用。

等到首付准备得差不多了,终于可以落实买房意愿的时候,已经是19年末了。由于这两年间一直跟罗俊陆续地有联系,所以大概知道什么样的房子可以拿得下来。于是终于看中一套房子的时候,就正式请她帮我走贷款程序了。结果当银行在审批我材料的时候才发现,当时我的Schufa竟然是negativ的!当时我们都挺惊讶的,虽然我还没有拿到长居,但是毕业以后都一直是有在工作的,养老社保都是正常在缴纳,且没有负债。于是罗俊建议我向Schufa直接申请一份详细的Auskunft,她也帮我一起查阅一下到底问题出在哪里。

拿到文件之后(详情见公众号"永隽咨询"),发现我的大部分类目评分都是在85分以上的,没有什么特别的问题,只有一项打了低分,而原因仅仅在于我多次试图向我的银行(n26)申请信用卡。这里要说一下,n26的银行卡在申请下来之后并不是默认直接给你信用卡的,而是它会鼓励你在它们的app里每间隔一段时间就试图查看一下你是否有资格申请信用卡了。这个操作仅仅只是在他们的app里点击一下。在开户之后的一段时间里面,我尝试操作了几次,比如在把账户设置为工资账户后,或是在开设Sparkonto之后,又或是在存款明显变多之后。然而不知出于什么原因,申请总是无法通过。而正是因为这样的多次申请,却反而让我的Schufa评分下降变成负数,真是一个让人摸不着头脑的恶性循环。

了解了情况后,罗俊帮我给Schufa打电话,确定除此之外没有其他原因,比如说负债之类而导致的负数值后,就向Schufa机构问询了建议,如何尽快消除我的Schufa负值记录。Schufa的答复是"In Ruhe lassen.(不要再做任何事情给Schufa增添负担。)"

做完这些,罗俊又开始帮助我与银行积极沟通,竟然在我没有长居,未通过新工作试用期,且Schufa评分为“negativ”的情况下,帮我申请到了当时利率还算非常不错的贷款!简直不可思议!这里真的能感受到她是实实在在地为我考虑,为我出力,迎难而上,而不是简单地在评估我的情况后就拒绝了。真的特别地感谢她。

虽然因为种种的原因,真正买到心仪房子且对方也愿意出售的时候已经是2020年的夏天了,但也因为前期和罗俊不断的沟通,以及她多次不厌其烦地帮我向银行问询,这次的贷款速度很快,过程也不复杂,利率也合适。我的首套房购买经历是一个漫长的过程,但是如果没有罗俊的帮助,这个过程恐怕会更长,或是会多走一些弯路,所以真的很感谢她。

                                                                                                                                                                                      ——小白于慕尼黑
                                                                                                                                                                                          2021年4月28日

罗俊女士点评分析:
在德生活的朋友对“Schufa”这个词估计都不陌生,但具体是什么?可能很多人都不太清楚,今天就让我们一起来了解一下Schufa。

Schufa全称:Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung(信用权益保护联合会),现实生活中的Schufa,一般代表或可以理解为德国的个人信用记录评估。所有在德国注册的人,其个人信誉将由德国最大的信贷机构Schufa Holding AG记录并储存。而个人Schufa值,或Schufa报告也就象征着您的个人信誉评估值。这是用来衡量您在履行财务义务时(如支付水电费、信用卡还款等)的可靠程度,以及能否在未来继续履行这些义务的可能性。

这个回答似乎有点官方, 看了好像也没太明白,对不对?好,让我们来举个例子:

德国市场上有5家银行分别是A、B、C、D、E。你先到银行A申请了贷款,银行批准了你的申请,你顺利拿到了贷款,但你并没有按时偿还贷款。银行A将你没有偿还贷款的行为记录在案(记录只存在于银行A),并且限制你将来在银行A的贷款额度和行为。如果上述五家银行不互相通信,那么你的违约行为只有银行A知道,你仍可在剩下4家银行顺利申请并拿到贷款。为防止这样的事情发生,避免对银行造成损失,5家银行便联合建立了一个机构,以便共享客户的信用数据。全德范围内大概有2000所金融信贷机构,Schufa的存在使它们相互之间客户信用数据共享,处理事务高效快捷。此外Schufa机构还与储蓄银行、租赁公司、贸易公司及通信公司也都有合作。如果你与上述合作公司缔结合同,合同中所涉及的个人信息就会传送到Schufa系统中。有了Schufa这个绝对中立的个人信誉评估系统,让金融机构变得更加透明,通过向其合同合作伙伴提供信息,以保护他们免受业务中的损失。对于消费者而言,也提供了一种统一的信誉评估标准,可以通过Schufa值来证明自己的信誉度。

在大家应该明白什么是Schufa,以及它存在的意义。我们再来看看个人Schufa值为什么那么重要以及有哪些具体用途。

个人Schufa值反应了您的个人信誉度,也就是偿还信贷的概率。Schufa公司将从约9500多家合作伙伴,以及公共债务人登记簿那里收集关于您的信息,并对其进行评估。评分制度为0-100,数值越高意味着信誉度越高。大于97,5%意味着很低的风险(sehr gut),95%~97,5%意味着低风险到可预见的风险(gut)。95%以下就开始有风险就略微提高了,90%以下基本就被定义为高风险了。简单来说,高风险人群意味着银行(或其他公司)在和你签订合同的时候,会觉得你很有可能拖欠债务,甚至欠债不还。

因此,在我们申请贷款、租房、签订手机及网络合约,甚至是找工作的时候,签约方都有可能会当面要求,或在合同中明文规定允许查询你的个人Schufa记录,以求证个人信誉度的真实性。特别是在银行申请信用卡或贷款时,查Schufa是必经之路。假如你的Schufa值比较低,那么很有可能会遭到大部分的银行拒绝,而无法获取信用卡或贷款。

那么有哪些因素会影响个人Schufa值呢?

明确的违约行为肯定会影响个人Schufa值,例如长期未支付账单。之前有不少客户,都是在想贷款时莫名其妙的发现自己的Schufa值为负数。什么原因呢?一查原来都是欠债不还,或未及时还。知道原因后这些客户还很委屈,有些人更是一头雾水,并表示“我没欠债啊?咋回事?”再仔细一查,原来是当学生时经常搬家,搬家后又不记得告知电话公司或其他有合约的公司自己的新地址。这些公司只好把账单往老地址送,却迟迟没人支付, 二三次警告都了无音讯,那么这笔帐就会被卖给追债公司。等追债公司找到你后,即使你支付了账单加罚息,你欠债不及时还的信息也早就报给了Schufa公司,而你的Schufa值也就不可避免地变成了负数,通常这些不良记录需要等三年才被删除。

还有一些回国几年再回德国的朋友,去银行开户或租房时突然发现自己Schufa值变成了negative, 真是既吃惊又郁闷,到底啥原因呢?原来回国前没有把相关合同及时解除,比如说手机及网络合同,自认为不用服务就不用交钱啦,很潇洒地回国了,殊不知合同取消前账单会累积, 不知不觉已在德国留下了一屁股债。呆在中国当然没人能拿你怎么样,但一旦回到德国却连开个户租个房都很困难。这里还要特别提醒一下大家,在德国不交电视广播费也是属于欠费违约行为。只要你收到ARD给你寄的账单,你就有义务每月缴纳17.5欧的电视广播费,没交当然无异于逃单。另外逃票也会影响到个人信誉值。这些不良行为都会被上报给Schufa,所以当你的Schufa值出现负数时,通常都不会是莫名其妙,空穴来风。这时就该好好回忆一下自己做过的事情啦!

❗注意
当下面几种情况出现时,问题就比较严重了,个人Schufa值 肯定会为负数,而且一般都需三年以上才消除,请大家尽量避免:

1. 长期未还信用卡,被注销信用卡
2. 被执行讨债程序
3. 被法院判为债务人(俗称老赖)
4. 宣布破产

这里我还须着重解释一下本案例中小白遇到的情况,2019年她个人Schufa值为负数,的确有点冤枉,因为她真的没什么不良行为。那为什么会这样呢?简而言之, 但凡跟银行相关的事情都需要谨慎而行, 否则个人Schufa值会受到严重影响。

01. 信用卡
多次申请信用卡, 无论是在同一家银行还是多家银行。特别是多次申请不通过的情况下,个人Schufa值会自动下降,甚至为负。文中的小白便是如此。她的房屋抵押贷款当时能够申请成功,完全是特例。一来银行理解小白其实没犯什么事,Schufa负值只是出于无知造成的;二来这家银行与我合作较多,关系较好,彼此了解;三来处理这个Case的银行同事比较通人情、好说话,而且级别高。三者缺一不可。记得当时给小白首选的银行并不是这家,有两家银行利率更好(2019年初,贷款政策还比较宽松,愿意给无永居客户提供贷款的银行比现在多很多),但都因Schufa的原因被断然拒绝。Negative Schufa 能贷到款是特例,贷不到款是常态。谨记!

02. 银行账户
拥有多家银行账户。开户需谨慎,特别是同时在多家银行开户可能会对Schufa数值产生消极影响。信贷机构认为你账户太多,资金杂乱,难以及时还款。如果户头持有者为企业,必须使用多个账户者除外。

03. 申请贷款
在多家银行同时申请贷款,被多家银行调看Schufa。又或多次申请贷款且被拒率较高。含私人短期贷款被拒,例如购买商品时申请的分期付款, 这其实也是短期贷款的一种形式。这些都有可能导致个人Schufa值急速下降, 甚至为负。

读到这里, 估计很多朋友都开始战战兢兢, 妈呀, 德国的Schufa太严格了, 一不小心就会触雷啊!现在是不是迫不及待的想知道自己的Schufa值?这里告诉大家一个小贴士,在德国每人每年有一次免费获取个人Schufa报告的机会。在www. meineschufa.de网站上可以免费查询。如果注册成为Schufa会员(付费),可以查询更多详细信息。常见的房产服务网站也可查询,如Immobilienscout24,但一般也需付费。

查过Schufa报告,如果发现自己的Schufa值是负数或不太理想,该怎么办呢?

首先请大家放心,个人Schufa值并不是一成不变的。如果你能证明某条记录是错误的或年代久远,可以要求删除该条记录,如旧的地址、已注销的账户或已缴的催账单。另外部分记录达到一定期限后也会会自行删除:

1. 合约订立日起的12个月后删除
例如银行贷款咨询和企业对Schufa数据的查询。案例中的小白, 她遵循了Schufa机构的建议,1年内没有再申请任何信用卡或短期贷款。而她的负面记录也在不到一年的时间内被删除

2. 三年后才会被删除
已偿清的债务,剩余债务的解除,已结束的破产程序,以及有关个人破产的Schufa信息。这些记录都会保留三年后才被删除。

我们该如何提高自己的Schufa值呢?
三点建议:

1. 核实个人信息
当发现自己Schufa值为负或不理想时, 首先应该核实自己的个人信息,如住址、过时记录、数额错误的催款单及已清偿的债务等等。检查一切是否属实,如有错误,可要求删除记录,更正数值。

2.偿还账单
如果事实的确如此,催账单金额正确,就必须尽早偿还应付金额。这样Schufa才会删除负面记录。如上所言,很多记录即使在债务已被偿还的的情况下,也需保留三年后才会被删除。

3. 与Schufa机构沟通
当所有的该做的事情都做了以后,可以尝试与Schufa机构好好沟通。比如说解释自己行为并非故意,而是真的不知情或情有可原,表现自己的悔过之意。最好找同一位办事人员,多打几次电话, 多聊几次, 请求对方是否可以帮你尽快消除负面记录或提高分数。法理不外乎人情,我有客户就是在该建议下与Schufa机构频繁沟通,提前消除了记录。如果遇到特别刻板的办事人员, 估计也没什么效果, 但值得一试。
原文请关注微信公众号“永隽资讯”

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